ЦБ запланировал ограничения на выдачу ипотеки сроком свыше 30 лет Банк России определился с дизайном прямых ограничений для банков в ипотеке — под новые лимиты, когда их применение будет утверждено законом, попадут слишком длинные кредиты на жилье. Они составляют почти 20% объема ипотечных выдач
С 1 июля 2025 года под новое регулирование в ипотеке— макропруденциальные лимиты (МПЛ)— могут попасть кредиты на жилье сроком от 30 лет, следует из материалов Банка России. Речь идет об инструменте, позволяющем ЦБ устанавливать для банков предельную долю выдач кредитов с определенными характеристиками. Сейчас МПЛ применяются в сегменте необеспеченных кредитов и кредитных карт. В будущем ЦБ намерен использовать лимиты в ипотеке и автокредитовании. В докладе представлено, на какие параметры будет ориентироваться регулятор при настройке новых ограничений.
У Банка России пока нет полномочий вводить МПЛ в залоговом кредитовании, законопроект о расширении полномочий регулятора прошел только первое чтение в Госдуме. Ранее в ЦБ допускали, что документ будет вскоре принят и вступит в силу 1 апреля 2025 года.
Как будет работать МПЛ в ипотеке
В 2023 году на фоне ускорения ипотечного кредитования, Банк России задействовал для охлаждения рынка такой инструмент, как макропруденциальные надбавки. Это дополнительный коэффициент, который увеличивает риск-вес ипотечного кредита с определенными характеристиками и требует от банка большего капитала для выдачи такой ссуды. Надбавки в ипотеке касаются кредитов, выданных заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН)— выше 50% и выше 80%,— то есть тем, кто отдает на погашение кредитов больше половины или больше 80% своего ежемесячного дохода. Второй параметр для надбавок— уровень первоначального взноса по ипотечному кредиту(LTV): чем он ниже, тем выше риск-вес. Сейчас самые высокие, заградительные, надбавки действуютдля ипотеки на первичном рынке (по ДДУ) с низким первоначальным взносом.
Как следует из материалов ЦБ, лимиты в ипотеке распространятся на четыре категории ссуд. Для каждого вида уже разработаны параметры, на основании которых будут вводиться ограничения:
- Кредиты на финансирование по договору участия в долевом строительстве— это ипотека по ДДУ на первичном рынке. Лимит будет зависеть от ПДН,LTV и срока кредитов;
- Кредиты на покупку готового жилья и апартаментов (ПДН, LTV и срок);
- Кредиты на строительство индивидуального жилого дома (ИЖС, ПДН, LTV и срок);
- Прочие ипотечные кредиты, к которым регулятор предлагает относить потребкредиты под залог недвижимости (ПДН, срок).
Для первых двух типов ипотечных кредитов МПЛ может начать действовать с 1 июля 2025 года. В материалах ЦБ это ограничение называется «МПЛ I». Индивидуальное жилищное строительство и прочие кредиты, напоминающие ипотеку по своей природе, могут попасть под более жесткое регулирование с 1 января 2026 года (МПЛ II), следует из материалов ЦБ.
Оптимальными пограничными значениями для макропруденциальных лимитов регулятор считает ПДН выше 50%, первоначальный взнос ниже 20% и срок кредита свыше 30 лет. Ранее в ЦБ допускали, что ограничения на срок ипотечного кредитования применяться не будут.
«Банки увеличивают срок кредита, чтобы снизить размер среднемесячного платежа по ипотеке, но на таком длительном горизонте (30+ лет) заемщик может столкнуться со сложностями в обслуживании долга, которые банки не в состоянии оценить в момент выдачи кредита»,— аргументировали изменение подхода в Банке России. По оценкам регулятора, в первой половине 2024 года почти 20% объема новых ипотечных кредитов было выдано со сроком свыше 30 лет (.pdf) За год доля ссуд сроком от 30 до 31 года увеличилась на 6,8 процентного пункта, а сроком от 25 до 31 года— на 4,2 п.п. (превышает 40%). Тенденция сформировалась до нового ужесточения денежно-кредитной политики и подъема ставок по ипотеке до рекордного уровня.
В докладе подчеркивается, что значения МПЛ будут установлены «на таком уровне, чтобы не допустить ухудшения текущих стандартов кредитования». При этом после внедрения нового инструмента старые, «заградительные» надбавки в ипотеке будут снижены, допускают в ЦБ.
МПЛ в ипотеке также затронет микрофинансовые организации, хотя МФО не выдают такие кредиты. Это будет сделано, чтобы банки не передавали ранее выданные ипотечные ссуды на баланс дочерних МФО.
Какой эффект уже дало регулирование ЦБ
Пока не действовали надбавки в ипотеке, 47% ипотечных кредитов в России выдавались заемщикам с ПДН выше 80%, еще 27% ссуд— клиентам с ПДН выше 50%, оценил Банк России. В третьем квартале 2024 года эти показатели упали до 10% и 30% соответственно. За тотже период доля выдаваемых ипотечных ссуд с первоначальным взносом ниже 20% уменьшилась с 51% до 13%.
Поделиться Поделиться Вконтакте Одноклассники Telegram
РБК в Telegram
На связи с проверенными новостями
В Киеве спрогнозировали критический момент в конфликте на Украине
Фильм о Дональде Трампе не получил прокатное удостоверение в России
В Демпартии предложили Байдену уйти в отставку, чтобы Харрис побыла президентом
Американцам предложили уйти в кругосветку на срок президентства Трампа
Цены на аренду жилья в Москве начали снижаться
«Жадность» на крипторынке достигла чрезвычайного уровня
Фрэнсис Фукуяма назвал главного проигравшего из-за прихода Трампа
Артем Дзюба планирует стать футбольным тренером
Япония смягчила санкции в отношении гибридных авто
В России приняли ГОСТ винных карт для ресторанов и кафе
Читайте РБК в Telegram! Подборканаших каналов
Авторы Теги Вьетнам — самая быстрорастущая страна мира по количеству миллионеров
