ЦБ решил ужесточить ограничения в ипотечном кредитовании ЦБ решил ограничить с августа выдачу банками ипотеки с низким первоначальным взносом. На рынке новостроек доля таких кредитов выросла с 24 до 45%, что увеличивает уязвимость банков к возможным шокам, считает регулятор
Совет директоров ЦБ решил ужесточить для банков условия выдачи ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, говорится в сообщении регулятора. По таким кредитам с 1 августа 2021 года будет повышена надбавка к коэффициентам риска, что увеличит нагрузку на капитал и сделает их менее привлекательными для банков.
Надбавки повышаются по ипотечным кредитам, которые выдаются с первоначальным взносом в размере 15–20% от стоимости жилья: чем выше будет долговая нагрузка заемщика, получающего кредит с низким первоначальным взносом, тем больше будут отчисления в резервы и нагрузка на капитал банков. Например, по кредитам с низким первоначальным взносом, которые станут выдаваться заемщикам с высоким уровнем закредитованности (показателем долговой нагрузки, отражающим отношение ежемесячных платежей по кредитам к доходам, выше 80%), надбавки повысятся с 80 до 100%. В целом рост надбавок составит от 10 до 30 п.п. в зависимости от качества заемщика.
«Повышение надбавок будет способствовать снижению стимулов банков к расширению кредитования за счет предоставления заемщикам кредитов с низким первоначальным взносом»,— сообщили в ЦБ. Вместе с тем повышение отчислений в резервы позволит ускорить формирование макропруденциального буфера (запаса капитала) по ипотечным кредитам и обеспечить устойчивость банков к потенциальным стрессовым сценариям, добавили в ЦБ.
ЦБ снижал надбавки по ипотечным кредитам с низким первым взносом после начала пандемии для поддержки кредитования, но уже в апреле 2021 года председатель регулятора Эльвира Набиуллина говорила, что качество жилищных кредитов снижается. «Мы в прошлом году, чтобы поддержать ипотеку, снизили надбавки для кредитов с первоначальным взносом от 15 до 20%, мы считаем необходимым вернуться к препандемическим уровням, будем обсуждать в ближайшее время это с участниками рынка»,— отмечала глава ЦБ.
Мотивируя свое решение, ЦБ сообщил, что с середины 2020 года значительно ускорился рост цен на жилую недвижимость, который существенно опережал увеличение доходов населения. В первом квартале 2021 года цены на жилье выросли по стране на 17,6% (в годовом выражении) на первичном рынке и на 13,6% на вторичном. Вместе с тем реальные располагаемые доходы населения упали в первом квартале 2021 года на 3,6% в сравнении с темже периодом в докризисном 2020 году.
Читайте на РБК Pro
Правило Парето в профессии: как быть успешным без лишних усилий
Как растерять уважение подчиненных. 7 частых ошибок управленцев
Продажи кладовок в Москве выросли на 67%. Стоит ли в них инвестировать
О чем не стоит писать в сопроводительном письме работодателю — 10 правил
В этих условиях выросла значимость первоначального взноса, считают в ЦБ. Этот показатель коррелирует с частотой дефолтов по кредитам и характеризует платежеспособность заемщика. При этом банки увеличивают долю кредитов с низким первоначальным взносом. «Особенно это характерно для первичного рынка ипотеки, что отчасти связано с условиями льготных государственных программ ипотечного кредитования, минимальный размер первоначального взноса по которым составляет 10–15%»,— напомнили в ЦБ. В результате доля кредитов с низким первоначальным взносом выросла с 24% во втором квартале 2020 года до 45% в первом квартале 2021-го (на вторичном рынке рост составил всего 3 п.п.— с 30 до 33%).
Темпы роста ипотечного рынка остаются высокими (23% в годовом выражении на 1 апреля 2021 года), что приводит к более быстрому накоплению кредитов с низким первым взносом и повышению уязвимости кредитных организаций.
Решение ЦБ о повышении надбавок для ипотечных кредитов совпадает с окончанием действия льготной ипотечной программы, в рамках которой банки выдают жилищные кредиты под 6,5% и ниже. Программа действует до 1 июля 2021 года, и пока в правительстве не принято решение о том, будетли она продлена и если да, то в каком формате. Представители ЦБ неоднократно заявляли, что продолжение действия программы в нынешнем виде может привести к перегреву ипотечного рынка.
Павел Казарновский
